网贷以贷养贷，是一种危险的债务滚雪球现象，当欠款累积至十多万元时，已成为个体财务危机的重要警示信号。许多人最初由于临时的资金周转困难或过度消费，选择了网贷，却在无法按期偿还的情况下，借助新贷款偿还旧贷款的利息和部分本金，久而久之形成恶性循环，债务如同滚雪球般迅速膨胀。面对这样的困境，如何理智且有效地处理巨额网贷欠款至关重要。
第一步：全面梳理债务状况 首先，必须详细列出所有欠款清单，包括每笔网贷的平台名称、借款金额、实际年化利率、已还金额、剩余本金、预期还款日期等信息。清晰掌握自身的负债全景图是解决问题的基础。
第二步：主动沟通协商 针对每一家网贷平台，主动联系客服部门，阐述当前面临的困境，表达还款意愿，并提供相应的经济状况证明材料。争取达成个性化还款方案，如延长还款期限、降低月供额，甚至争取减免部分利息和罚金。
第三步：制定切实可行的还款计划 基于自身的收入水平和生活成本，合理规划还款计划，优先偿还在法律保护下的合理利息范围内的债务，尽量减少利息支出。同时，调整生活方式，压缩非必需品开支，将更多资源用于还债。
第四步：增加收入来源 寻找额外收入机会，如增加工作时间、兼职创收、变卖闲置物品或利用技能接单等方式，增加现金流以加快偿还速度。
第五步：求助亲友或专业机构 在适当的情况下，可以向信任的亲朋好友坦诚相告，寻求帮助，或咨询专业的法律和财务顾问，了解更多的法律救济途径和债务重组方案。
第六步：法律保护与自我保护 谨防暴力催收，对于违反规定的催收行为要及时保留证据并向相关部门投诉举报。同时，对于明显超出法定利率上限的高利贷，可以通过法律手段维护自身权益，请求法院确认超额利息部分无效。
第七步：深刻反思与长期规划 从根本上改变不良的消费习惯和财务管理方式，建立正确的理财观念，做好长期收支规划，避免再次陷入债务危机。
总之，面对网贷以贷养贷造成的十多万元欠款，切勿回避问题，要勇于面对并积极寻求解决之道。通过理性的分析、积极的沟通、有效的还款安排以及长远的生活规划，逐步摆脱债务困境，重回健康有序的财务生活轨道。同时，教育公众加强对金融知识的理解，提高风险防范意识，也是避免类似问题再度发生的根本措施。