网贷还款责任：法律视角下的“可以不还”之辩

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷（简称“网贷”）已成为现代人获取资金的重要途径之一。然而，面对还款压力，部分借款人难免产生“网贷真的可以不还”的想法。本文将从法律视角出发，剖析网贷还款的法律责任、违约后果以及对个人信用的影响，以揭示“网贷可以不还”的真实面目。

一、网贷还款的法律责任

1. 借贷合同法律效力：网贷本质上是一种借贷行为，借款人与网贷平台之间签订的电子借款合同，具备法律效力。根据《民法典》相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款本金及利息。

2. 还款义务不可免除：除非法律另有规定或合同另有约定，借款人对网贷的还款义务不能随意免除。即使网贷平台出现经营问题，也不影响借款合同的履行，借款人仍需向合法债权承接方履行还款责任。

二、网贷违约的法律后果

1. 逾期罚息与违约金：逾期未还，借款人通常需支付逾期罚息和违约金，罚息和违约金的计算方式及标准应在借款合同中明确约定。

2. 信用记录影响：网贷逾期信息将被报送至中国人民银行征信系统或其他第三方信用服务机构，形成不良信用记录，影响个人信用评分，进而影响后续贷款、信用卡申请、就业、租房、出行等各方面。

3. 法律追偿：网贷平台或债权承接方有权通过法律途径追偿债务，包括但不限于发送律师函、提起民事诉讼、申请强制执行等。法院判决后，借款人如仍不履行还款义务，可能面临财产查封、冻结、拍卖，甚至被列入失信被执行人名单。

4. 刑事责任：在极端情况下，如借款人以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取贷款，可能触犯刑法，构成贷款诈骗罪。

三、对“网贷可以不还”的常见误解

1. 平台倒闭不用还：即使网贷平台倒闭、跑路，其债权并不会消失。根据《破产法》相关规定，平台破产清算时，其债权将由破产管理人接管，借款人仍需向合法债权人偿还债务。

2. 高利贷不用还：对于年利率超过法定上限（目前为一年期贷款市场报价利率LPR的4倍）的部分，法律不予保护，但借款人仍需偿还合法部分的本金和利息。同时，借款人有权主张返还超过法定利率部分的已付利息。

3. 投诉举报就不用还：向金融监管部门投诉或举报网贷平台违法违规行为，并不影响借款合同的效力。投诉举报成功后，借款人可能获得一定的权益保护，如利率调整、费用减免等，但并不意味着债务免除。

四、正确应对网贷还款困境

1. 积极协商：与网贷平台或债权承接方沟通，争取达成延期还款、分期还款、减免利息等协议。

2. 法律援助：如遭遇违规催收、高利贷等问题，可寻求法律援助，通过法律途径维护自身合法权益。

3. 信用修复：逾期还款后，应尽快偿还欠款，然后关注信用记录，通过异议申诉、信用修复等方式改善信用状况。

结语

综上所述，从法律视角看，“网贷真的可以不还”是一个严重的误解。借款人对网贷负有法定的还款义务，逾期不还将面临一系列法律后果，严重影响个人信用和社会生活。面对还款困境，借款人应积极寻求解决方案，遵守法律，珍视信用，避免陷入更大的困境。同时，监管部门应进一步规范网贷市场，保护消费者合法权益，营造公平、健康的金融环境。