我来数科业务属性探究：是否属于民间借贷？

我来数科作为一家提供数字化信贷服务的金融科技企业，其业务性质是否属于民间借贷，是用户在选择使用其产品时关注的核心问题之一。本文将从我来数科的运营模式、资金来源、监管框架、业务特点等多角度进行深入分析，以判断其是否属于民间借贷范畴。

一、我来数科运营模式

1. 线上化服务：我来数科主要通过自主研发的APP、小程序等线上平台为用户提供信贷服务，用户可随时随地完成申请、审批、放款、还款等全流程操作，符合现代金融科技企业的特征。

2. 大数据风控：我来数科运用大数据、人工智能等技术进行信用评估与风险控制，实现对用户信用状况的精准画像，降低信用风险，提升审批效率。

二、资金来源

1. 持牌金融机构合作：我来数科作为助贷平台，与多家持牌金融机构（如银行、消费金融公司等）建立合作关系，为其提供获客、风控等服务，资金来源于合作机构，而非自有资金。

2. 发行ABS产品：我来数科还通过发行资产支持证券（ABS）等方式，将优质信贷资产打包出售给投资者，进一步拓宽资金来源，降低融资成本。

三、监管框架

1. 持牌经营：我来数科作为金融科技企业，虽未直接持有金融牌照，但其合作的金融机构均具备相应金融业务许可，业务开展受到金融监管部门的严格监管。

2. 合规要求：我来数科在提供助贷服务过程中，需遵循《商业银行互联网贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》等监管规定，确保业务合规、风险可控。

四、业务特点

1. 小额分散：我来数科主要面向个人消费者提供小额、短期的消费信贷服务，符合普惠金融理念，有助于分散风险。

2. 科技驱动：我来数科以科技创新为核心竞争力，通过大数据、人工智能等技术优化业务流程，提升服务效率与用户体验。

五、民间借贷定义

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。其主要特点是：

1. 主体非金融机构：出借方与借款方均为非金融机构的自然人、法人或其他组织。

2. 自愿协商：借贷关系基于双方自愿协商达成，利率、期限等条件由双方自行约定。

3. 直接融资：资金直接从出借方流向借款方，无中间金融机构介入。

六、结论

结合上述分析，我来数科并非典型的民间借贷，原因如下：

1. 主体属性：我来数科作为金融科技企业，与持牌金融机构合作提供信贷服务，不属于民间借贷的主体范围。

2. 资金来源：我来数科的资金主要来自合作金融机构与资本市场，而非自有资金，不符合民间借贷直接融资的特点。

3. 监管要求：我来数科业务受到金融监管部门的严格监管，需遵循一系列金融法规，与民间借贷的自愿协商、宽松监管有显著区别。

综上所述，我来数科并非民间借贷，而是通过与持牌金融机构合作，运用科技手段提供合规、便捷的数字化信贷服务。用户在选择使用我来数科产品时，应关注其作为正规金融科技企业的业务模式、资金来源、监管框架等特点，而非将其与民间借贷混为一谈。（注：以上信息基于截至2024年4月的公开资料，具体我来数科业务属性以我来数科官方公布或用户实际体验为准。）